徐诺金：互联网金融需要加强监管

　　民营银行与互联网金融，可以说是当前金融改革领域里最热门和最值得探讨的话题。在互联网盛行的时代，民营银行从诞生之日起或注定带上互联网的基因。在首批公布的民营银行试点方案里，就有腾讯和阿里两大互联网巨头参与。

　　针对民营银行发展、互联网金融创新与监管，以及新时期发展华侨金融等热点话题，《天下潮商》全国两会报道组3月14日前往中国人民银行总行独家专访了著名金融专家、天下潮商传媒集团特约经济学家、中国人民银行调查统计司副司长徐诺金。

　　支持民间金融发展

　　《天下潮商》：3月10日，银监会披露已确定的5个民营银行的试点方案，这可以说是银行业全面深化改革迈出了坚实的第一步。在披露的信息中，显示阿里和腾讯两家大型网络企业参与试点工作，这里面释放出什么信息呢？

　　徐诺金：总体上来说，银监会还是抱着一种开放的态度的。虽然政策是开放的、支持的，但是具体开放的步伐需要稳健。从改革开放的发展历程来看，如何让民营银行更好地发展，这是我们需要认真总结并制定出比较完善的政策。发展民营银行虽然热情很高，但这个行业具有很强的专业性，它需要社会环境、法制环境、监管环境的配套。如果监管环境、法制环境不到位，社会环境光有热情往往会引发很多问题，也很容易形成一放就乱、一收就死的局面。过去就是说我们在发展过程中一放开大家就一哄而起，出了问题就把权力收回，将整个门都关闭。这种发展模式是不行的，发展应该是渐进的、常态性的，能够有进有出，发展得好的企业应该让它继续壮大，发展得不好的让它随时退出。现在作为试点来讲，它是有一套新的监管理念，就是先拿出几家民营银行进行试点，为未来的发展及法规制度的完善探索经验。我觉得银监会的态度是积极的、开放的。中国人民银行也是持明确的支持态度，鼓励民营金融发展，在这个方面的态度历来也是非常鲜明的。

　　互联网金融颠覆金融业经营模式

　　《天下潮商》：去年您参加第二届天下潮商经济年会的对话论坛时也提到互联网金融，根据有关大数据统计显示，2013年初“互联网金融”在网络搜索中还几乎为零，但一年的时间，“互联网金融”成为网络搜索中最热门的词汇之一。如此迅猛发展的互联网金融，它将给我们带来什么？如何看待它的利弊呢？

　　徐诺金：现在社会方方面面都很关注这个话题。互联网金融，首先我们应该有正确的理解，究竟什么叫互联网金融，我觉得就是利用互联网的技术和平台，从事金融活动，把这个概括为互联网金融。这样就把传统银行业务的电子化、内部的网络化业务真正分离了出来。实际上从互联网金融的发展来看，它的类型很多，比如网上基金、网上融资、网上支付等。在这个发展过程中，互联网金融确实给传统的金融业带来很大冲击。

　　互联网本身具有非常大的革命性或颠覆性的优势，比如说互联网平台具有非常庞大的营销优势，它的客户终端连接效应，比我们任何现实的银行网点要广泛。像这个余额宝，现在八千一百万客户，现在哪个银行都没有这么大的客户群。第二个就是互联网技术中容纳了大数据、云计算，它可以系统地记录、挖掘客户的个性及特点，进行有针对性的营销，给你私人定制很多产品，包括营销广告的投放等。现在很多银行提倡个性化服务，但是跟网络的相比它很难做到，所以这个影响是很大的。特别是第三个，互联网金融为降低成本、对风险进行有效的管理提供了很大的方便。银行业本身就是风险管理的行业，整个金融业就是风险配置、风险管理的行业。互联网它对信用的系统记录，对人们行为的系统分析，有利于我们风险管理。通过信用系统，可以知道你整个企业的生产经营状况、公司信誉、个人信誉怎么样，这就有利于加强风险管理。另外就是我觉得互联网金融有利于将来完全变成手机银行、终端银行、网络银行，物理网点有可能消失。互联网金融是二十四小时在任何时间任何地点提供金融服务。

　　但是互联网金融本身并没有改变金融的本质。金融业是非常专业的行业，并不是说你懂互联网你就懂金融。你通过网络把别人的钱吸进来，你还要通过网络把它放出去，你放出去后还要赚钱来跟客户分享利润。余额宝就是通过每天公布收益率吸引客户，因为它的收益率相对来说高于同期的银行存款，所以风险管理能力很重要。风险管理能力是很专业的。我们现在做的互联网金融实际上并没有达到这点。它利用的是传统的银行管理规定对互联网金融监管的空白，通过套利朝向保持高利，通过这种货币基金方式，把几千亿的资金吸过来，再去跟银行谈协议存款。这中间可能有很大利差，再分享给客户。实际上它还是依附在传统银行基础上。这些问题都需要非常专业的金融知识来进行管理。所以这个行业本身的性质并没有改变，它只是经营模式、经营理念发生了变化。

　　互联网金融需要加强监管

　　《天下潮商》：您说过金融行业是高风险行业，比IT产业的风险更大，因此监管很重要。面对全民狂热的互联网金融，政府的监管步伐应该怎样配置呢？

　　徐诺金：这个问题非常重要。就现在来讲，互联网金融的监管也已提到议程上来了。在全民都往这个行业投钱的时候，正是我们需要加以高度关注的时候，需要我们的监管当局、需要我们社会理性的时候。互联网金融其实本身并没有消除传统金融业的风险，甚至产生很多新的风险形态。新的风险形态，在互联网中的扩散面更广，流传起来更快。所以在这种情况下，如何针对互联网金融本身的特点，去制定有效的监管措施，这确实是我们必须高度重视的问题。但是又不能按照传统金融业的监管方式去监管。互联网金融有一个很大的特点，它现在吸引的很多是年轻人，年轻人很乐意接受新生事物，它有市场经济的理念。所以监管互联网金融的时候我是主张开放、包容、市场化的态度。什么叫市场化的态度，就是风险自担的原则。你买理财产品，你参与余额宝，一定要风险自担，但同时监管当局也要制定一个市场的秩序和交易规则，按照公平公正公开的原则进行，规定买方和卖方需要承担的责任。监管当局的职责一是制定交易秩序，第二是维护交易秩序，这个很重要。作为监管当局来讲，这个是要高度重视和加强监管。市场里从事互联网金融需要什么条件，提供互联网金融服务需要履行什么职责，投资者投资互联网金融时自己怎么样承担风险，监管当局要制定有关的管理规定。

　　华侨金融有利于发挥纽带作用

　　《天下潮商》：最近在区域发展和对外开放政策中，广大的海内外潮商对“21世纪海上丝绸之路”的战略构想给予高度的关注。其实，港澳潮商和东南亚潮商，在金融业的发展已经相当成熟，并具有雄厚的经济实力，于是他们建议在汕头的华侨经济文化合作实验区发展华侨金融。您觉得可行吗？

　　徐诺金：我们在引进外资尤其是引进华侨资本方面，历来保持非常欢迎的态度。外资银行包括华侨资本的银行从事金融业，我们也有非常成熟的政策，只要符合条件，这个基本上是开放的。那么作为华侨来讲，尤其是结合潮汕地区来讲，潮汕地区可以说是全国华侨最多最集中的地区，它的经济发展很多得益于华侨对家乡的贡献。改革开放以来潮汕地区发展取得的成绩跟华侨对家乡的感情是分不开的。

　　中央提出的发展两个“丝绸之路”，一个是陆上丝绸之路，一个是海上丝绸之路。那么作为海上丝绸之路来讲，通过潮汕地区的华侨把我们跟东南亚或世界各地的关系更紧密地联系起来，我觉得这是一个非常好的构想。怎么样以潮汕为基地来发展好华侨经济包括华侨金融，这是一个非常有空间有潜力的地方。怎么样发展华侨银行，我觉得这也是可以探索的思路。这里就需要我们的华侨们利用他们海外的金融工作经验，跟有关部门都加强沟通协调，制定有关的管理政策。我相信这个愿望和想法是很好的，通过努力也是有希望实现的。个人来讲，我觉得这是一个好的主意，一个将国内经济通过华侨跟国外联系起来的很好的纽带和渠道。

　　潮汕精神值得发扬光大

　　《天下潮商》：我们知道，您接触过很多潮商，还在去年莅临第二届天下潮商经济年会作了主题演讲，并与潮商在论坛中展开讨论，您对潮商这个商业群体怎样评价？您认为在中国经济社会的发展中，潮商起到什么样的作用？对潮商有哪些期许？

　　徐诺金：潮商是粤商中的一个代表，非常具有代表性的群体。潮汕有其地域文化的特点，这个地方过去是一个比较落后的地区，所以也培养出了潮汕人吃苦耐劳、敢闯敢干的潮汕精神，这种精神也确实为潮汕地区的发展带来积极影响，尤其是改革开放以来通过引进外资，引进侨资这方面非常明显地体现出，潮汕海外华侨发展成功之后对我们国内经济发展所起到的积极作用。我总结的潮汕精神就是吃苦耐劳，诚实守信，合作共赢的精神，我感觉潮汕精神具有着它独特的魅力。无论是从海外发展的成功案例来看，还是从广东的改革开放的案例来看，潮汕精神在整个中国发展的过程中起到了很大的作用，值得发扬光大。